【期待値論】「安心」は最大のコストだ！家計の損切り戦略を考える

どうも、大阪在住の37歳。賭博見習録ハヤトです。
普段はオンラインスロット「DiCE（ディーチェ）」で設定6を追いかけ、「ノジパ（脳汁パフォーマンス）」を追求しているが、今回はみんなが悩んでいる、生命保険とローンの返済について具体的な数字と戦略を交えて語っていきたいと思う。

ディーチェへの熱い想いを書いた記事はこちら。

毎日必死に働き、高い保険料を払い、ボーナスが出ればローンの繰り上げ返済に当てる。それが「将来への備え」だと信じている人が大半だろう。今の特に今の40代以上はそれが当たり前だと思っている世代ではなかろうか。

しかし一度立ち止まった方がいい

資産形成の視点から見れば、それは「期待値が極めて低い勝負」に貴重な種銭を投じ続けているのと同じだ。

世の中の「常識」や「空気」を数字という物差しで測り直し、手元に残る現金を最大化する。そのための思考法を共有する。

この記事の期待値（目次）

生命保険は「万が一」に備える仕組みだが、投資効率で見ると非常に厳しい数字が浮かび上がる。

保険会社は莫大な広告費を使い、立派な自社ビルを建て、多くの営業職員に報酬を支払う。その原資は、加入者が支払った手数料（テラ銭）だ。

多くの人がパチンコや競馬を「損なギャンブル」と呼ぶが、実は生命保険の「保障としての期待値（死亡確率×保険金÷払込総額）」はそれらより遥かに低い。

家族を守るための最低限の掛け捨て保険は否定しない。
もしも就業不能になった時の収入は大切だからだ（それも保険が必ずしも最良の選択かどうかはまた別の話）
県民共済などは若いファミリー層の味方である。

多くの人が「ガンになったら何百万もかかる」と怯えているが、

日本の公的健康保険には高額療養費制度というチート級のストッパーがある。

実際の自己負担額： 年収約370万〜770万円の現役世代なら、どれだけ1ヶ月の医療費に100万円かかっても、窓口での支払いは月額約9万円前後で止まる。
代替できない部分： 差額ベッド代（個室代）や食事代、先進医療の一部は対象外。だが、これらは「貯金」で対応可能な範囲だ。

月々1.5万円の保険料を30年払うと540万円。対して、高額療養費制度を使えば、もし重病で1年間入院しても自己負担は約110万円程度（9万×12ヶ月）。

この「差額430万円」こそが、安心という名目で捨てている期待値の正体だ。

スロットや競馬は還元率が公表されているが、民間保険は「付加保険料」の割合を隠すことが多い。

経費の塊： 繰り返すが保険料には、営業マンのインセンティブ、豪華なテレビCM、一等地のビル維持費が上乗せされている。
実質還元率： 独立系FPの試算では、貯蓄型保険などの実質的な還元率（払込総額に対する保障の期待値）は、運用手数料を含めるとギャンブル以下の40%〜60%に沈むことが珍しくない。

「もしも」が起きる確率は、統計で見れば極めて低い。

その「低設定の確率」に高額な手数料を払い続けるのは、期待値マイナスの台を回し続けているのと同じだ。

しかし、貯蓄代わりの高額な保険に加入するのは、還元率の低いギャンブルを買い続けるのと変わらない。その数万円を自分で運用すれば、より確実性の高い資産が築ける。